银行技术架构(一) 支付清算体系
银行技术架构(二) 业务模式与银行账户
银行技术架构(三) 货币
支付系统(一) 架构样例
商业银行
商业银行的两类传统业务模式，可大致分为息差和中间业务。息差业务指商业银行作为金融中介开展资金融入和融出活动，计入并影响资产负债表的业务。中间业务是指不影响商业银行表内资产负债，但形成银行非利息收入的业务
息差业务是商业银行的传统业务。息差业务经营状况直接受负债端成本和资产端收入影响，最终可用净息差来观测。一般认为银行面临的利率和信用风险等因素是影响商业银行银行净息差的重要因素。若将商业银行视作资金报价商，存款利率可视作资金卖价，贷款利率可视作资金买价，银行可通过设置买卖价差获得收益。但与此同时，存贷现金流存在信用风险、流动性风险、期限错配等问题，银行需要综合考虑信贷风险与收益，设定合理的息差抵御风险，确定息差业务经营策略
中间业务大致可以分为两类，不形成表外资产的金融服务收费类中间业务以及形成表外资产的中间业务。其中金融服务收费类中间业务主要涉及支付清算结算和托管两类:
1、银行提供多种借记、贷记支付清算结算工具，例如，通过提供汇票、本票、支票、汇兑等支付工具，向收付双方收取一定手续费，又如，通过发行银行卡，在POS机刷卡收单清算过程中向商户收费
2、银行可作为证券类产品的资金托管机构，例如，提供证券投资账户、养老金账户服务
账户体系
随着账户体系的发展及变革，基本围绕着账户、反洗钱和防范电信诈骗三方面进行了严格规范
对大多数人而言，只需要关心账户。对于个人账户而言有三类账户分类：
- I类账户：个人“金库”账户
- 过去最常用的银行账户，使用方法也和以前完全一样。它是客户的全功能账户，办理业务时没有任何金额限制
- II类账户：日常个人理财
- 可以绑定本人的本行或他行I类户，从I类户转入资金后进行投资理财，购买投资理财产品没有金额限制
- 可以通过手机银行自助开立II类账户
- III类账户：零钱包
- 是一个更为纯粹的“钱包”，主要用于快捷支付和小额支付，比如扫码支付等，和您的大额资金分开存放，可有效防范诈骗和支付风险。III类账户余额不得超过2000元
相比以前多个I类户，各大额资金分多个账户划转使得资金流追溯变得困难，现在一个银行仅一个I类户，则相对清晰很多。再如用户在线上支付、理财若出现盗刷或者被欺诈的情况，金额损失仅限制在Ⅱ、Ⅲ类账户内
远程开户:
身份验证: 在支付行业中主要包括身份证二要素（姓名、身份证号码）、银行卡二三四要素（银行卡号、姓名、身份证号码及开户绑定的手机号）、运营商三要素（姓名、身份证号码、手机号）
银行开户方面，只需要验证身份证二要素、运营商三要素及学历信息（可选）即可
对公银行账户，即单位银行结算账户，是指以公司名义在银行开立的账户。是指基本账户、一般账户、临时账户及专用账户：
- 基本存款账户是存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户。一个企业事业单位只能在一家银行开立一个基本存款账户。存款人的工资、奖金等现金的支取只能通过基本账户办理
- 一般存款账户是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。该账户可以办理转账结算和现金缴存，但不得办理现金支取
- 专用存款账户是存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。专用存款账户用于办理各项专用资金的收付，允许支取现金的专用存款账户，须经批准同意
- 临时存款账户是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。用于办理临时机构以及存款人临时经营活动发生的资金收付。临时存款账户支取现金，应按照国家现金管理的规定办理
账户体系常见方案
账户体系大体上可以分为银行账户体系、支付账户体系和存管账户体系。银行账户是基础设施，其他账户得以产生的前提；支付账户是支付公司自理的账户体系，建立在银行专用备付金账户体系之上；存管账户同支付账户类似，是银行单独为P2P业务开发的账户体系，母体实户是银行存管专用账户，借款人，投资人开设的均是虚户
这里主要以银行账户体系的常见方案为主，银行的基本账户体系包括了存款账户体系、贷款账户体系和虚拟账户体系。其他的账户体系，要么是依赖于存管账户的，如理财账户、黄金账户等，也可以独立成账户体系的，如黄金账户、存管账户等。具体情况依据各个银行自身情况定夺
客户是和银行发生关系的对象，在银行办理业务前会经过实名验证和风控核查，检查通过之后，会在银行系统中开立一个客户号。客户号是联系所有与客户相关的帐户信息，是所有帐户共用唯一的客户信息
如果对客户针对不同情况开立多个账户，会加大客户与银行的管理成本，因此基于业务的发展，提出了主子账户的需求，需要在一个账户体系中存在主账户(客户账户)，在主账户下挂多个子账号(记账账户)：
1、客户账号也称主帐号，是对外展示给客户使用的交易账号，客户能实际看到的帐号
2、记账账号也称系统账号，是底层的实体账号，用来真正记账的账号，对应一笔具体的金额、控制计结息规则等
3、同一客户账号下可以有多个记账账号，一个记账账号只对应一个有效的客户账号
4、客户账号与记账账号建立关联关系，记账账号必须通过客户账号确认归属客户
5、客户账号与客户账号之间可以维护各种关系，比如附属卡/单位卡/虚拟子帐号等
扩展：
银行系统 - [账户体系]演进历程梳理及账户层次解析与关键点
第三方支付机构
第三方支付：非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供资金转移服务
第三方支付机构主要有三类业务：
1、央行许可的支付业务，包括网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等
2、是撬动支付平台流量优势而开展的资管产品销售，例如接入货币基金销售端口
3、依托支付大数据信息而衍生出的征信和风控相关业务，例如小额信贷、芝麻信用评分等
第三方支付机构的核心业务在于支付服务。目前央行许可非金融机构开展的支付业务主要包括三类，网络支付、银行卡收单、预付卡发行与受理。相比商业银行提供的支付服务，第三方机构最具特色的支付业务是网络支付服务，其中一个经典的现实场景在于移动支付。移动支付服务与其他电子支付的最大差异在于两点：
1、提供便利支付的软硬件设施。例如二维码及扫码设备
2、设置虚拟账户，以虚拟账户之间的交易划转来实现更快的交易支付，具体的交易清算由网联平台来实现。另外，第三方支付机构也同步记录以虚拟账户为账户名的交易支付信息
第三方支付机构的另一类重要业务在于利用支付平台销售货币基金及其他资管产品。便利的第三方支付吸引了大量支付行为并产生交易大数据信息。为充分利用大数据流量优势，第三方支付机构为货币基金及其他资管产品接入销售入口，例如最有名的余额宝
第三方支付机构以大数据信息撬动征信和风控相关业务。支付流量优势不仅在于搭建了一个便利化的货基等销售渠道，还可以发展出征信和风控方面的独特优势。第三方支付机构近年来利用交易大数据信息积极推进两类业务：
1、是拓展现金贷等小额信贷产品，并以此为基础发行消费贷ABS
2、是发展第三方征信，以个人信用状况分析为商业银行和用户提供风险识别服务。以阿里的芝麻信用为例，在取得用户授权后，支付宝平台将个人交易数据传递给芝麻信用，通过分析个人交易数据对用户进行打分。而商业银行可以与芝麻信用合作，同样在用户授权后，银行借鉴芝麻评分作为向居民提供后续服务的依据，例如在线发卡、风险控制等
第三方支付的优劣势
三方支付机构上述三类业务中最重要的是支付服务，其后两类业务均根植在支付流量平台优势之上。第三方支付机构支付之所以能够快速推广，积累出交易支付流量优势，最重要的原因在于第三方支付提高了公众的支付体验：
1、相比于现金支付，扫码支付等电子支付方式减少找零、凑整和验真等繁琐步骤
2、打破银行卡壁垒的障碍，相比银行账户方式，第三方支付收款界面统一，即使商户与用户的开户行不同，后续支付过程中仍可使用统一的界面操作，无需考虑跨行转账等具体细节
3、第三方支付成本低、手续简洁，给小额交易创造了发展的空间
4、第三方支付可以为卖家提供更加个性化的增值服务
第三方支付也有劣势：
1、大部分第三方支付企业还是依赖“手续费”等传统盈利模式来维持，因此企业之间的竞争在所难免，在一定程度上阻碍了第三方支付行业的快速发展
2、在交易过程当中，客户的交易信息难免在第三方支付平台留痕，而这就对第三方支付企业的系统安全性提出了更高的要求
3、银行的竞争威胁
跨境电商
备付金与ACS
客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。同“断直连”一样，备付金100％集中交存也被认为是支付行业发展的标志性事件之一。除跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外，支付机构应于2019年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户
ACS存管账户只能开一个，存管账户可以做所有银行的收和付，普遍的备付金账户只可以收和做本行的付，不能跨行付
ACS账户 – 人行 – 人民币
外币账户 – 商业银行 – 外币 – 外管局
外币到境内后，有报备材料的可以以外币存在外币账户，没有报备材料的汇兑为人民币存在ACS存管账户
备付金集中存管是在人民银行开立的ACS账户。ACS是中央银行会计核算数据集中系统。虽然目前来说，还没有感受到这个账户有除资金一点清算外的其他功能，ACS账户的其他功能可以参看人民银行对这个系统的介绍和功能介绍，简单举例来说一点，各家银行的准备金账户都是开在这个系统里面的
ACS账户会对应网联和银联两个额度，两个额度加起来等于ACS账户余额，因为ACS账户是清算账户，所以对于业务的控制其实在于管控网联和银联的额度，两者的额度调整由支付公司自行分配。之前在各家商业银行开立的备付金存管、收付、汇缴账户都可以销户不必在管理了
集中存管之后，支付机构的数据只能通过网联和银联来向银行传递，所以数据先发给网联和银联，由网联和银联透传给相关用户持卡的银行，持卡银行向网联和银联回执实时结果，网联和银联再将结果反馈给支付机构
网联和银联再接收完业务后，对应支付机构的额度账户，实时增加和减少额度，来表示业务完成，然后每一小时，将所有银行数据打包发回给支付机构，支付机构可以自行拆解银行核对业务。然后网联和银联会向人民银行ACS账户发起清算，目前是一天2个时间点，9点和15点，分别清算T-1日15点到T日9点间、T日9点到T日15点间的业务。这个时候清算是个多边的钆差清算，也是ACS账户的基本功能之一
代付场景：
支付公司在人行开立ACS账户之后，资金其中存管于ACS账户中，通过银联走代付时，支付机构需要从ACS账户先请款给银联，银联侧则是实时代付到持卡人银行卡
收单场景：
收单类的流程恰恰相反，持卡人完成一笔交易，资金流从个人银行账户首先结给了银联，支付机构再从银联主动调拨到ACS账户接受央行监管(主动调拨的这套目前还是过渡阶段的方案)
在此基础之上，银联和支付机构以及央行之间是怎么实现上述流程的呢？银联有两套方案，分别如下：
- 虚拟中间户模式，通过备款回款资使得金实际变动化
- 额度映射模式，通过额度调增调减，不涉及实际资金变化，仅在清算时间点资金变化
- 和网联的方案比较类似，操作更为简便且通过固定清算时间点进行资金的轧差结算，有效减轻了系统压力
缴存场景：
支付机构肯定会是银联和网联的渠道都会走，对于银联，缴存的时候就是通过银联的系统申请回款，将支付机构在银联的备付金上缴到ACS账户中；同样网联也是如此，网联的特殊点在于，网联在非A/T业务中其实是只做清算，不做结算的(A/T业务因为要保证支付机构之间不得互通互联，网联特意去开设了一个公户)，所以资金其实是从银行直接通过大额系统调拨回ACS账户的
回款代付：
资金到了ACS之后，支付机构可以使用“额度映射”的方案，从ACS的大池子中，分别支付一部分资金给银联和网联用于结算等业务(只需保证：映射额度+可用额度≤备付金账户余额即可)，那么银联和网联的可用余额也会随之增加这部分资金，支付机构就可以正常通过银联网联进行结算啦
支付公司建设新的资金系统需要解决的问题:
1、解决支付机构备付金账户、ACS账户、自有资金账户之间系统调拨和手动调拨的问题
2、实时监控头寸、额度，解决二联之间分配额度映射问题
3、作为账户统一入口，集中管理收款、付款信息流和资金流，与支付公司内部户联合管理
备付金缴存影响甚远，支付机构依靠备付金赚取利润的时代一去不复，二联的模式不但从信息流形成了强监管，更是从资金流上实现了根本的控制，同时对三方支付和商户的业务模式也带来了不小的冲击，支付机构备付金利润全面减少，与银行议价能力降低，同时，支付成本的上浮导致支付公司逐渐开始对C端的资金收转付等服务开始收费，降低自身成本